Zjistěte, jak efektivně a správně spořit na důchod

Chcete mít klidný a spokojený důchod? S největší pravděpodobností se o to budete muset postarat sami. Stát vám k tomu nabízí hned tři investiční produkty - penzijní připojištění, doplňkové penzijní spoření a dlouhodobý investiční produkt. Vyplatí se tyto nástroje k důchodovému spoření, nebo raději zvolit něco jiného a efektivněji spořit na důchod?

Jaká bude budoucnost důchodu v České republice?

Stát se již nyní snaží šetřit na důchodech a tento trend bude i nadále pokračovat. Problém totiž je, že na důchody stát vybírá od lidí v produktivním věku, přičemž těch ubývá. Podle ČSÚ se zvýšil v letech 2001 až 2010 počet seniorů V ČR o 185 tisíc, a v letech 2011 až 2020 o 521 tisíc. Zatímco tedy v roce 2020 důchodci tvořili pouhou pětinu obyvatel, na konci 21. století jich má být již třetina.

Není se tak čemu divit, že se v parlamentu vede živá diskuze o nutnosti zvyšování důchodového věku a zpřísnění odchodu do předčasného důchodu. Právě to totiž zahrnuje nová reforma Ministerstva práce a sociálních věcí. Je pak velmi pravděpodobné, že minimálně některý z návrhů projde. Reforma důchodového systému je totiž podle většiny odborníků nutná.

Peníze pod matrací vám na důchod stačit nebudou

Odborníci mají jasno, abyste měli pohodový důchod, měli byste mít naspořeno alespoň 2 milióny korun. To rozhodně není malá částka, a proto je zásadní vědět, jak co nejlépe spořit na důchod. Jedna z možností je investování. Tomu se již dlouhodobě věnujeme například ve článcích Základy investování pro začátečníky, Do čeho investovat v roce 2024 nebo Jak se bránit proti inflaci. Dnes se ale zaměříme hlavně na investiční produkty, které podporuje stát. Jaké jsou?

Jaké státem podporované produkty můžete využít k důchodovému spoření?

K spoření na důchod můžete využít několik státem podporovaných produktů, patří k nim penzijní připojištění, doplňkové penzijní spoření a nově i dlouhodobý investiční produkt. Jejich výhodou je to, že si investici do nich můžete odečíst z daňového základu, získat na ni příspěvek od zaměstnavatele a často i od státu. Jaké mají výhody a nevýhody?

Penzijní připojištění (PP) -- Jedná se o nejkonzervativnější ze státních produktů. Skrze něj můžete investovat pouze do bezpečných státních dluhopisů, termínovaných vkladů a pokladničních poukázek. Výhodou tohoto produktu je, že máte jistotu, že o své peníze nepřijdete, vždy totiž získáte minimálně tolik, kolik jste vložili. Jenže nevýhodou je, že jste si ho mohli sjednat jen do konce roku 2012 a že nabízí jen velmi nízký výnos. Proto jeho vlastníkům, kteří mají do důchodu ještě alespoň deset let, doporučujeme přejít na některý z dalších produktů, které sice přináší větší riziko, ale i mnohem zajímavější výnos.

Doplňkové penzijní spoření (DPS) -- S tímto produktem si již můžete zvolit investiční strategii a také tyto strategie kombinovat. Svou strategii můžete navíc jednou za rok změnit. Zvolit si můžete obvykle konzervativní strategii s nízkým rizikem i výnosem, progresivní s vyšším rizikem i výnosem a dynamickou s nejvyšším výnosem i rizikem. Více jsme se strategiemi zabývali již ve článku Základy investování pro začátečníky.

Výhodou tohoto produktu je to, že máte šanci získat větší výnos. Jenže nevýhoda je, že nemáte záruku nezáporného výnosu. Přesto odborníci doporučují jít spíše do tohoto produktu, pokud máte do důchodu deset a více let.

Velkou výhodou PP a DPS je možnost získat státní podporu. Ta začíná od vkladu 500 Kč měsíčně a jedná se vždy o 20 % z vkladu. Maximálně ale můžete dostat 340 Kč měsíčně. Zaměstnavatel vám pak může přispět až 50 tisíc Kč měsíce, nejvíce ale 50 tisíc Kč ročně. Ze základu daně si pak můžete odepsat až 48 tisíc Kč ročně, podmínkou ale je, že nejdřív do PP nebo DPS ten rok vložíte 20 400 Kč. Pro maximální odečet musíte tedy vložit 68 400 Kč,

Dlouhodobý investiční produkt (DIP) -- DIP nabízí z těchto produktů nejvíc investičních možností i největší možný výnos. Nedovolí vám investovat pouze do rizikových firemních dluhopisů, kryptoměn a dalších alternativních investic. Velkou výhodou je, že si vklady do něj můžete odečíst od základu daně až do výše 48 tisíc Kč za rok a můžete získat měsíčně příspěvek od zaměstnavatele až do výše 50 tisíc Kč, maximálně ale 50 tisíc Kč ročně.

Jeho nevýhodou je ale fakt, že nemáte garanci nezáporného zůstatku a že na něj nezískáte na rozdíl od předchozích dvou nástrojů příspěvek od státu.

Problém všech těchto produktů je navíc to, že investované peníze můžete získat až v 60 letech a nejdříve po 120 měsících investování. Pokud tyto dvě podmínky nesplníte, ale přesto budete chtít peníze vybrat, budete muset doplatit daň za předchozí roky. Problém také může být fakt, že 48 tisíc si můžete odečíst ze základu daně ze všech těchto produktů pouze jednou.

Kde sjednat doplňkové penzijní spoření a dlouhodobý investiční produkt?

Tyto produkty si můžete sjednat v regulovaných institucí s licencí ČNB, mezi ně patří mnohé investiční společnosti a většina velkých bank. Ty tyto produkty zahrnuly do své nabídky a bez problémů vám spoření na důchod i se všemi zmíněnými podmínkami nabídnou.

Investovat se státem podporovaného důchodového spoření?

Ve všech třech případech se jedná ve své podstatě o investici do nějakého podílového fondu, který odpovídá nastavení produktu. Jediný rozdíl je podpora státu, příspěvek od zaměstnavatele a možnost daňových úlev. Výhodnost takového investování je pak závislá na výhodnosti daných podílových fondů a výše vložené částky. Více jsme se podílovým fondům věnovali již ve článku Do čeho investovat v roce 2024.

Nevýhodou těchto produktů je ale to, že jsou často zatíženy jako klasické podílové fondy vstupními, výstupními, a hlavně správcovskými poplatky. Ty navíc mohou být vysoké a výrazně tak sníží výnos z fondů. Další velkou nevýhodou je také to, že pokud budete investovat jen do těchto nástrojů a budete peníze potřebovat dřív než v 60, budete je muset dodanit, tj. přijdete o velkou část výhod. Z toho důvodu, pokud si nejste jisti, kdy budete peníze potřebovat, se rozhodně vyplatí investovat i jinam a státní produkty používat jen jako doplněk.

Chcete mít jistotu, peníze kdykoliv k dispozici i vysoký výnos?

Pokud tedy zvolíte státní nástroje jen jako doplněk investování, je dobré se zamyslet nad alternativou. My v Investuj do pole svým klientům běžně radíme s investičními strategiemi a pomáháme jim s diverzifikací portfolia i s investicí. Máte totiž v nabídce přes 640 zemědělských pozemků.

Výhodou investice do půdy je, že začíná od desítek tisíc Kč, je už od revoluce zárukou ochrany peněz a zajímavého výnosu. Již 25 let totiž cena půdy neklesla a jen za poslední tři roky vzrostla o 35,6 %. Protože pak půdy kvůli zástavbě ubývá, stává se vzácnější a její cena nezadržitelně roste. Více jsme o tom psali ve článku 8 výhod investice do pozemků. Půjdete do toho?

Chcete vědět více o investování, nebo s tím rovnou pomoci. Ozvěte se.